由于國家政策的實(shí)施與普及，現(xiàn)在幾乎每個(gè)人都有一份社會醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是我們常說的醫(yī)保。醫(yī)保是國家的一項(xiàng)福利政策，不限制年齡、既往病史，保障范圍很廣泛。但是很多朋友就有疑問了，有了醫(yī)保，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作用還大嗎?

商業(yè)醫(yī)保是以自愿購買為原則的，其中包括了百萬醫(yī)療險(xiǎn)、門診醫(yī)療險(xiǎn)，這也是我們最常用到的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)都屬于短期的健康險(xiǎn)，一年繳納幾百元的保費(fèi)，生了病可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，最高可以報(bào)銷幾百萬。既然是短期的保險(xiǎn)，那么它就不像壽險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)一樣可以保證續(xù)保。所以我們在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，不僅要看保障責(zé)任、價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)的內(nèi)容，還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風(fēng)險(xiǎn)。

我們挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候可以從三個(gè)方向選：

·選擇銷量大的;

·選擇保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品;

·如果身體狀況較好的人群，盡量選擇健康告知嚴(yán)格的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司通過設(shè)置嚴(yán)格的健康告知，規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，減少賠付的幾率。使得產(chǎn)品有著良好的持續(xù)性，才能使消費(fèi)者得到更好的保障。

小額醫(yī)療險(xiǎn)可分為小額門診醫(yī)療險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。小額門診醫(yī)療險(xiǎn)：一般報(bào)銷額度是幾百元，適用于普通門診。小額住院醫(yī)療險(xiǎn):一般報(bào)銷的額度從幾百到幾萬，從普通疾病到重癥的中早期都是可以涵蓋的。

除此之外我們在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，還要注意兩點(diǎn)：

1、免賠額

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1-2萬的免賠額。免賠額的設(shè)置是這樣操作的：在醫(yī)保報(bào)銷后，超過免賠額的部分才可以報(bào)銷。而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國三級醫(yī)院的住院醫(yī)療平均花費(fèi)是13086.7元，社保報(bào)銷下來，平均不超過1萬。1-2萬的免賠額表面看，降低了保險(xiǎn)公司的賠付額。其實(shí)更大的作用是，大大地降低保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率，也減少了運(yùn)營的成本。免賠額可以讓保險(xiǎn)公司有效地控制成本，把錢花在刀刃上(重大疾病)!

從消費(fèi)者的角度看，免賠額讓保費(fèi)不會太高。如果你希望用保險(xiǎn)能覆蓋免賠額，也可以購買一份1萬元的小額住院險(xiǎn)。

2、免責(zé)條款

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的條款都有這么一句話：合理且必須的醫(yī)療費(fèi)用，這是非常重要的一句話。

此外，雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)免責(zé)條款有很多共性的地方，不過每款產(chǎn)品也有一些差異。此為后話。