一、什么是金融“三適當(dāng)”？

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第十一條規(guī)定：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估并實(shí)施分級、動態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

金融“三適當(dāng)”的核心是指金融機(jī)構(gòu)要把合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者，確保產(chǎn)品或服務(wù)與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，引導(dǎo)消費(fèi)者合理、理性投資。

二、案情簡介

大三學(xué)生小王為保障暑假旅行安全，在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)投保“交通工具意外保險(xiǎn)”。旅行期間，他因戶外徒步扭傷腳，就醫(yī)后申請理賠卻被拒絕。經(jīng)保險(xiǎn)公司說明，小王才得知該保險(xiǎn)僅保障“乘坐交通工具時(shí)發(fā)生的意外受傷”，徒步受傷不在保障范圍，后續(xù)他查閱保單條款，明確了保險(xiǎn)責(zé)任，也加深了對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知。

三、案例分析

此案例核心問題是小王混淆“交通工具意外險(xiǎn)”與“綜合意外險(xiǎn)”，投保前未充分了解保障范圍，導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)場景與保險(xiǎn)保障不匹配。雖保險(xiǎn)公司已通過條款明確責(zé)任，但也反映出消費(fèi)者投保時(shí)易忽視關(guān)鍵信息，缺乏“按需選險(xiǎn)”意識，保險(xiǎn)知識儲備需進(jìn)一步提升。

四、金融消保小貼士

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)江西分公司在此提醒廣大消費(fèi)者：

1.投保前務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，重點(diǎn)確認(rèn)“保障范圍”“責(zé)任免除”等核心內(nèi)容，避免因誤解產(chǎn)品功能導(dǎo)致理賠糾紛。

2. 按需選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，旅行前需根據(jù)行程（如徒步、乘車、登山等）評估風(fēng)險(xiǎn)，選擇綜合旅游意外險(xiǎn)等適配險(xiǎn)種，而非單一類型保險(xiǎn)。

3. 若對條款內(nèi)容存疑，可通過保險(xiǎn)公司客服熱線、線下柜面等正規(guī)渠道咨詢，確保完全理解后再投保。